又到交稅的時間,你需要稅貸嗎?

很多銀行/財務公司都會推出稅務貸款,幫你應付交稅的壓力。如果你有信用卡卡數未清,可以試試稅貸來幫你清卡數,不竟信用卡的利率很高,拖欠卡數實在不明志。但選擇稅貸時,也有多留意以下各點:

留意貸款息率
一般推銷廣告都會打著「最低每月平息」來作招來,其實,這是在特定的條款下才能批出的,例如必需借六十萬或以上等,如果你借貸的金額是低於一定金額,銀行/財務公司或會收取較高的利息。所以,選擇時一定要多加留意,以自己需要借貸的金額獲取相關資訊,再作選擇。

稅貸或需行政費/手續費等
每項貸款都可以涉及不同的行政費/手續費,所以,一定要清楚了解所有的費用,不用單憑推銷的題案,就決定進行貸款。因為絶對不會有無利息、又無手續費的貸款的。

還款年期要小心決定
越長的還款期,你就需要承擔更多的利息支出。而且,明年又會有交稅的時間,所以太長的還款期只會增加你的財務壓力。

多作比較,選擇合適的稅貸計劃。小心理財,用之有道才能減少因為貸款而產生的財務煩惱。

借錢梗要還,還貸款小貼士

很多人都有私人貸款的經驗,現時很多銀行或財務公司都有提供不同形式的私人貸款,有些甚至不需露面,有香港身份証就能成功申請貸款,但借錢梗要還,償還私人貸款也有很多學問和小貼士:

首先,要養成記錄支出和收入的習慣,這樣你才可以檢視自己的消費習慣,了解自己的財務上的壓力。如果發現在某方面過度消費,就要好好節制自己,養成糧入為出的好習慣。並且,每月預留償還私人貸款的金額的1.5—2倍,這樣就可以確保你每月都依時還款,避免因為遲還款而產生的罰款、額外利息支出及影響自己的信貨評級。

在月曆上記錄每項私人貸款的還款日,最好預設在還款日前兩至四個工作天還款,可以避免因為工作忙碌而一時忘記!亦要切記如果當月的還款日是星期六,則要提前一天還款,若前一天是公眾假期,就要再提前一個工作天還款了。所以,要小心留意每月的還款日。

統合不同的貸款,讓自己更容易管理。如果你有多項的私人貸款,可以嘗試向銀行/財務公司進行整合,以簡化還款上的煩惱。當然,個人不應同時進時過多的貸款,這樣很容易讓你財務上出支壓力,導致無力能還款的情況出現。

置業貸款要留神

置業是人生大事,亦會涉及按揭貸款,要多做資料搜集才能精明地進行置業按揭!

做足功課
要置業要做足功課,如業主的物業擁有權;政府租契的年期;物業有否經過改裝;地租、物業維修費、管理費等是否全部繳清(不然,未邀清的費用將由新業主承擔);物業在二手巿場的價格等,都是考慮的因素。當你已經有心儀的單位想購入,可要求地產代理安排不同時段睇樓,以便清楚物業在不同時段的環境變化,亦要向銀行先進行被步估價,避免日後因為估價不足而令按揭不足的情況出現。

挑選合適的按揭計劃
多比較不同銀行提供的按揭計劃,找尋合適的按揭計劃,提交申請一般需要臨時/正式買賣合約副本,住址證明,收入證明等。

按揭的利率會因應申請人的財務實力而有所不同,所以,要了解清楚自己的能力,量力而為,否則在申請按揭失敗後,反而招致財務上的損失。

選擇私人貸款的考慮

很多人對於「貸款」的覺得是負面的詞語,覺得要進行貸款的人一定是不善理財的人。其實,人生的不同階段都會有需要一筆資金的時候,如置業、結婚、家居裝修、購買汽車等等。這個時候,私人貸款的需要會不斷出現。

當考慮進行私人貸款時,要先了解自己的實際需要,認清是否有進行私人貸款的實際需要,並對自己的還款能力進行審慎的評估。另外,就要比較不同銀行或財務公司提供的借貸的利率(年利率=月利率X 12個月),及所有需要的手續費用,及延遲還款所涉及的罰款。

了解自己的還款能力,才進行任何私人貸款。

個人信貸評分

每個人都有關於自己的信貸評分在環聯信貸資料庫,評分以信貸行為紀錄、還款紀錄、貸款的種類及總貸款額以評分,由A至J (A為最好,而J為最差)。信貸評分的級別會影響貸款申請能否批核,及貸款年利率亦會受到影響。

環聯信貸資料庫是香港唯一認可的機構,可向其會員銀行、信用卡及財務公司等收集借款人的信貸資料。

收集資料包括:
個人資料(姓名、地址、電話、出生日期、香港身份證)
曾申請的信貸紀錄
欠款、破產等紀錄

如果有長期拖欠貸款的還款紀錄,絕對會影響之後申請貸款的批核機會。而信貸評分會保存五年,所以,要了解自己的還款能力才能進行任何貸款。

為退休做好準備

現在,人的壽命越來越長,所以,必要把握時間好好為退休做好準備。

畢業進入社會工作就要開始為退休作準備,在二十歳時開始儲蓄,那麼到三十歲時就能夠好好發揮,把儲下來的金錢「最大化」。定期存款、月供股票等就應該及早開始,這樣才能好好為之後的退休生活做好準備。

另外,就是要及早還清債務,如學生貸款等,這樣才能更有效掌握自己的財務安排。

有資產管理公司指出,退休金應為工作期最後一年的收入的十倍,這樣才能為自己的退休生活做好準備。所以,現在進行的貸款都要十分小心,了解自己的還款能力後才進行任何借貸。不然,日後你將要付出很大的代價。

爭取最低私人貸款利息方法

如果你的個人信貸評級較低,銀行在批核你的私人貸款申請時,一般都會較嚴格而且批出的利息亦會較高。如果你真的有需要向財務公司借貸,以下的貼士就可以幫你減低利息支出:

(一)減少借貸總額
財務公司會應該你的信貸評級,還款能力等因素來批核你的貸款申請,所以,減低你的借貸金額會減低銀行的風險,所以,即使你的信貸評級較低,財務公司還是有機會批出對你的貸款。

(二)長期使用同一間銀行進行貸款
如果你是某銀行的長期使用者,銀行在批出貸款時亦會相對寬鬆,亦因為銀行希望能保持客戶對銀行信任,所以成功申請貸款的機會就會大大增加。

(三)找擔保人申請私人貸款
如果你可以為你的私人貨款申請提供擔保人或聯署人,成功申請的機會就會大大提升,因為,擔保人會在你未能還款時,承擔還款的責任。銀行需要面對的風險就大大降低了,所以批出的貸款利率或條款都會更優惠。

(四)比較不同財務機構
香港能提供私人貸款的銀行或財務機構數量很多,要小心比較他們提供的利率及還款條件,這樣才能減低貸款的利息支出。

(五)改善信貸評級
個人信貸紀錄是有年期的,一般只會保留三年。所以,你可以由現在開始,改變自已的理財方法,準時清還所有帳單,如信用卡,電話費,水及電費等,任何的遲繳款都會出現在你的信貸紀錄中,所以,一定要依時繳費。另外,就是不是過度借貸。改善了借貸評級後,再向財務機構進行私人貸款申請,更容易獲批亦會享有更優惠的利率!

信貸評級影響貸款利息

當你申請信用卡或向財務公司進行借貸時,財務機構都會查核你的信貨評級,以釐定貸款的風險、可批出的借貸款額、還款年期及利息等。如果從事有關金融或與執法相關的工作,僱主亦會將申請人的信貸評級視作其中一項重要入職要求。

信貸評級是每個人在金融機構的信貸紀錄的財務檔案,當中包括個人資料如姓名、地址、聯絡電話,所有信貸帳戶資料,曾做過的貸款機構、借貸金額及還款紀錄,而信貸評分中設有十個等級,當中以A為最佳。擁有越高的信貸評級,有更大機會獲得財務機構批出你的貸款申請,亦可以取得更優惠的利率減低利息支出。

要提高自己的信貸評級,就要每月準時還款,即使是信用卡的卡數都要準時還款,一時的大意就可能降低你的個人信貸評分。亦要小心理財,不要過度借貸!

如何更快還清學生借貸

不少大學生都會以學生借貸來支付大學學費和生活費用,結果一畢業就背負了一大筆的債務。往往要用很長時間才能完全清還,這會大大局限了你的理財計劃,所以,盡快還清學生借貸才是首要的事項。

增加每期的還款額,這可以大大縮短還款期,或者原本每月的還款期改為每兩星期還款,這樣你就能以更快的速度還清債務。

同時要增加收入,在讀大學的時間就要同時找一份兼職,這樣你可以提供為還款作出蓄備。讓你大大縮短日後需要的還款時間。

為將來定立目標,有明確的目標時,你能更有動力並可以犧牲更多不必要的享樂和消費。